Termine di assicurazione sulla vita: tariffe, quotazioni e fornitori

L'assicurazione sulla vita a termine paga una prestazione se la persona assicurata muore prima della fine di un determinato periodo, che di solito è di 10, 15, 20 o 30 anni. I tassi di assicurazione sulla vita a termine sono da 5 a 10 volte inferiori rispetto a tutta la vita. I premi a vita a termine variano in base a diversi fattori, come l'età e la durata del mandato.

Il modo migliore per ottenere maggiori informazioni specifiche per le vostre esigenze di assicurazione sulla vita è quello di contattare un servizio come Policygenius che rende facile confrontare i tassi di assicurazione sulla vita a termine e ottenere preventivi da più compagnie di assicurazione. Con Policygenius puoi ottenere preventivi entro due minuti sul loro sito web.

Come funziona l'assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita a termine copre il rischio di perdite finanziarie pagando i beneficiari se muori durante il periodo di validità della polizza. Durante questo periodo, che è tipicamente di 10, 15, 20 o 30 anni, il proprietario della polizza paga un premio fisso, di solito su base mensile. Le piccole imprese usano anche la vita di termine per coprire il proprietario o un dipendente chiave.

Un proprietario di polizza di assicurazione sulla vita a termine paga i premi sulla polizza e può essere un individuo o un'impresa. Se acquistati da un individuo, il proprietario della polizza e gli assicurati sono gli stessi. Quando un business acquista vita a termine, l'azienda è il proprietario della polizza ma l'assicurato è una persona chiave dell'azienda.

Alla fine del mandato, se l'assicurato non muore, la polizza può essere rinnovata per un altro mandato o convertita in polizza di assicurazione sulla vita permanente, come l'assicurazione sulla vita intera. L'assicurazione sulla vita a termine è il prodotto di assicurazione sulla vita più conveniente. Ma tieni a mente, indipendentemente da quale opzione scegli alla fine del tuo mandato, i tuoi premi aumenteranno quasi sicuramente.

Per illustrare la necessità di un'assicurazione sulla vita a termine, diciamo che una persona acquista una polizza di assicurazione sulla vita di durata ventennale con un sussidio di morte di $ 500.000 al momento della nascita del primo figlio e nomina come beneficiario il coniuge non lavorativo. Se la persona assicurata muore durante il mandato, il coniuge riceverà il sussidio di morte di $ 500.000, che contribuirebbe a compensare il reddito perso a causa della morte o dell'aiuto a pagare i debiti, come un'ipoteca o una futura iscrizione universitaria per il bambino.

Chi ha bisogno di un contratto di assicurazione sulla vita

In parole povere, hai bisogno di un'assicurazione sulla vita se qualcuno soffrirebbe economicamente senza di te. La durata è comunemente acquistata da individui che vogliono una copertura assicurativa sulla vita a basso costo per un determinato periodo di tempo. Le piccole imprese possono anche acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per proteggersi dalla perdita finanziaria se una persona chiave muore o viene disabilitata durante il mandato.

Dal momento che la vita a termine è acquistata principalmente da individui o aziende per coprire un periodo di tempo specifico, come 10, 15, 20 o 30 anni, il costo è molto più basso di tutta l'assicurazione sulla vita. La ragione di ciò è che l'intera assicurazione sulla vita è permanente, mentre la durata della vita è temporanea.

Ecco i dettagli su come le persone e le imprese utilizzano l'assicurazione sulla vita a termine:

  • Gli individui: Gli utenti più comuni di assicurazione sulla vita a termine sono le persone che vogliono fornire un sostegno finanziario a un coniuge o figli sopravvissuti se muoiono prematuramente. Il sussidio di morte può essere utilizzato per sostituire il reddito o pagare i debiti, pagare un mutuo o altro debito, finanziare il college per i bambini o pagare le spese funerarie.
  • Le aziende: Le piccole imprese possono utilizzare la vita a termine per l'assicurazione delle persone chiave, che copre i dipendenti chiave che sono importanti per il successo finanziario dell'azienda. I partner commerciali possono anche acquistare vita a termine come parte di un accordo di compravendita per acquistare la quota di un socio deceduto dai loro beneficiari sopravvissuti.

Secondo Raquel Murphy, Vicepresidente delle assicurazioni sulla vita individuale con HUB International Northeast:

"Uno degli scopi dell'assicurazione sulla vita a termine è la continuazione dell'attività. Ad esempio, l'assicurazione sulla vita a termine viene spesso utilizzata quando le banche richiedono un'assicurazione per le persone chiave per i titolari di aziende. L'assicurazione di termine viene utilizzata a causa del suo basso costo, il che significa che non ha un impatto eccessivo sul bilancio operativo dell'azienda ".

Qui ci sono persone e aziende specifiche che hanno bisogno di assicurazione sulla vita di termine:

  • Famiglie a reddito unico: L'assicurazione sulla vita a termine è particolarmente importante per l'individuo che guadagna tutto o la maggior parte del reddito in una famiglia, perché la sua morte prematura causerebbe sofferenza finanziaria ai membri della famiglia sopravvissuti.
  • Padrone di casa: Se possiedi una casa e stai ancora pagando un mutuo, una polizza di assicurazione sulla vita con un termine fino alla scadenza prevista del mutuo è saggia.
  • Piccola impresa: Molte piccole imprese hanno dipendenti chiave che sono importanti per il successo finanziario dell'azienda. Una politica di assicurazione uomo chiave finanziata da una politica di vita termine per la durata della carriera della persona chiave può essere un investimento saggio.
  • Socio in affari: Una polizza di assicurazione sulla vita a termine viene spesso utilizzata in un accordo di acquisto incrociato, che consente ai partner di un'azienda o ad altri proprietari di acquistare l'interesse di proprietà di un partner che muore o diventa disabile.

Che tu sia un individuo che desidera provvedere alle esigenze finanziarie della tua famiglia dopo la tua morte o un'attività che deve proteggere contro la perdita di una persona o di un partner chiave, può essere semplificata chiedendoti alcune domande.

Prima di scegliere il termine della polizza, poniti queste domande, secondo Daniel Grote di Latitude Financial Group, LLC:

"Non avremo più bisogno di un'assicurazione sulla vita per coprire l'istruzione dei nostri figli, pagare l'ipoteca o provvedere a un coniuge di soggiorno in casa in caso di morte? Il nostro portafoglio e il nostro patrimonio si saranno accumulati a sufficienza per assicurare da soli 20 anni? Per le imprese, l'azienda avrà ancora bisogno di acquistare la quota di un socio deceduto in oltre 10 anni? "

Per ottenere il massimo valore da una polizza di assicurazione sulla vita a termine, è necessario essere sicuri che il numero di anni selezionati per il termine sia sufficiente per coprire i beneficiari. Per una famiglia, avrai bisogno di avere una copertura durante gli anni universitari dei tuoi figli o quando un mutuo viene ripagato. Per un'azienda, dovresti essere sicuro che il termine si estenda almeno al pensionamento della persona chiave.

Tassi di assicurazione sulla vita a termine

I tassi di assicurazione sulla vita a termine, o l'importo che si paga in premio, dipendono da diversi fattori primari, tra cui età, sesso, importo del beneficio di morte, durata del mandato e salute. Ad esempio, i premi mensili per un 20enne non fumatore possono essere inferiori a $ 10, mentre un fumatore di 50 anni può pagare $ 100 al mese per la stessa polizza.

Quotazioni di assicurazione sulla vita a termine per maschio non fumatore, durata di 10 anni

EtàTariffa mensile su $ 250.000Tariffa mensile su $ 500.000
20$9.63$14.05
30$9.63$14.05
40$11.70$17.46
50$23.80$41.75

Termine di assicurazione sulla vita Quotazioni per donne non fumatrici, durata di 10 anni

EtàPremio mensile $ 250.000Premio mensile $ 500.000
20$8.80$12.32
30$8.80$12.40
40$10.88$16.87
50$20.45$25.55

I tassi di assicurazione sopra riportati dimostrano come i tassi di assicurazione sulla vita a termine aumentano con l'età, in particolare una volta che un individuo raggiunge i 50 anni. Inoltre, le femmine generalmente pagano tassi inferiori rispetto ai maschi. Questo perché hanno tassi di mortalità più bassi. È anche importante notare che termini più lunghi, come i termini di 20 o 30 anni, avrebbero premi più alti di questi termini decennali.

Dove trovare le citazioni di assicurazione sulla vita di termine

Quando si cercano le citazioni di assicurazione sulla vita a termine, è importante trovare un fornitore specializzato in assicurazioni sulla vita. Confrontando i fornitori e ottenendo le citazioni di assicurazione sulla vita di termine può essere l'aspetto più importante nella vostra ricerca della politica migliore. Inoltre, poiché questo tipo di assicurazione è relativamente standardizzato, il che significa che le caratteristiche e i vantaggi sono quasi identici per ogni assicuratore, è importante trovare il prezzo migliore.

La nostra ricerca ha prodotto queste cinque compagnie assicurative e aziende specializzate in assicurazioni sulla vita a termine:

1. Policygenius

Policygenius fornisce un servizio ai consumatori alla ricerca di preventivi da più compagnie di assicurazione su una serie di tipi di assicurazione, tra cui la vita, disabilità, affittuari, assicurazione auto e altro ancora. Policygenius rende facile ottenere preventivi di assicurazione sulla vita a termine e di acquistare la copertura facilmente online. Offrono anche l'accesso a un aiuto di esperti, se necessario.

2. Northwestern Mutual

Northwestern Mutual è una compagnia di assicurazioni grande e molto quotata che offre una vasta gamma di prodotti assicurativi e servizi finanziari. Hanno una rete nazionale di 6.400 consulenti per fornire un servizio personalizzato e consulenza in materia di assicurazioni e pianificazione finanziaria. Northwestern Mutual è una buona scelta di provider per le persone che desiderano una gamma completa di prodotti e servizi finanziari oltre all'assicurazione sulla vita.

3. MassMutual

MassMutual è anche un grande fornitore nazionale che offre assicurazioni e altri prodotti finanziari. Le loro offerte di assicurazione sulla vita includono l'assicurazione sulla vita di termine così come molti altri tipi tra cui scegliere, compresa l'assicurazione sulla vita garantita (senza esame medico) e le opzioni di assicurazione sulla vita per gli imprenditori. MassMutual offre anche un'assicurazione sulla vita a breve termine online.

4. Fattoria statale

Come la maggior parte dei nostri migliori fornitori di assicurazioni sulla vita, State Farm è un grande vettore assicurativo nazionale con agenti locali dislocati in tutta l'America. La State Farm si concentra sulla fornitura di una copertura di vita di base mantenendo bassi i costi. I loro tassi di assicurazione sulla vita di termine cominciano a $ 15 al mese per un termine di 10 anni e un beneficio di morte di $ 250.000.

5. Vita del guardiano

Guardian Life offre una vasta gamma di prodotti assicurativi, come rendite vitalizie, assicurazione invalidità e assicurazione dentale, ma sono specializzati in prodotti di assicurazione sulla vita. Questo focus consente a Guardian Life di comprendere e fornire il tipo di assicurazione sulla vita che la maggior parte delle persone ha bisogno, comprese le funzionalità di pagamento flessibili. Ad esempio, offrono una funzionalità che consente alla copertura di rimanere in vigore se non si è in grado di permettersi i premi a causa di una disabilità.

Termine Caratteristiche e tipi di assicurazione sulla vita

Ci sono solo alcune caratteristiche di base e quattro tipi di assicurazione sulla vita di termine da conoscere. Comprendere questa terminologia ti aiuterà a scegliere la migliore politica sulla vita a termine per le tue esigenze.

Le caratteristiche di base dell'assicurazione sulla vita a termine sono la loro rinnovabilità e convertibilità:

  • Vita a Termine Rinnovabile: Quando una polizza di assicurazione sulla vita è rinnovabile, significa che la polizza può essere rinnovata per un altro periodo senza che l'assicurato debba dimostrare di avere una buona salute. Il premio dovuto per il rinnovo del termine è solitamente superiore a quello del periodo precedente e generalmente c'è un limite di età per la rinnovabilità.
  • Termine di vita convertibile: Quando una polizza di assicurazione sulla vita a termine ha una funzione di conversione, significa che la polizza è convertibile in una polizza di assicurazione sulla vita permanente, come la vita intera, durante un determinato periodo di tempo, noto come periodo di conversione. Se convertirai durante il periodo di conversione, non dovrai dimostrare di essere in buona salute.

I quattro principali tipi di assicurazione sulla vita a termine sono:

1. Assicurazione sulla vita a termine annuale rinnovabile

Con l'assicurazione sulla vita annuale a tempo indeterminato (ART), il sussidio di morte rimane lo stesso, ma i premi aumentano ogni anno. Poiché il prezzo è basato sulla probabilità di morire entro un anno, il costo del premio è basso. Tuttavia, poiché la maggior parte delle persone che desiderano un'assicurazione per un anno sono ad alto rischio e quindi non assicurabili, le polizze ART sono rare.

2. Livello di assicurazione sulla vita

La durata del livello è la forma più comune di assicurazione sulla vita a termine. Chiamata anche assicurazione sulla vita a termine a premio di livello garantito, l'ammontare del beneficio in caso di morte che si acquista rimane lo stesso per tutta la durata del mandato, che in genere è di 10, 15, 20 o 30 anni. I premi che paghi possono anche essere di livello per l'intero periodo, per un periodo specificato, o aumentare nel tempo.

3. Restituire l'assicurazione sulla vita Premium

Questo tipo di assicurazione sulla vita di termine fornisce un ritorno di alcuni dei premi se la persona assicurata sopravvive al termine della politica. Ad esempio, se si acquista una polizza vita con scadenza a premio di 20 anni e il termine di 20 anni è scaduto, i premi pagati da voi saranno restituiti, meno le commissioni applicabili che l'assicuratore può mantenere. I premi per un piano di vita a termine del premio di ritorno sono di solito molto più alti della vita a termine.

4. Durata decrescente di assicurazione sulla vita

Con questo tipo di assicurazione sulla vita a termine, l'indennità per decesso diminuisce gradualmente nel corso del periodo. L'ammontare della protezione per decesso acquistata diminuirà nel corso del periodo, mentre i premi di solito rimangono gli stessi. Ridurre l'assicurazione a termine può essere una buona scelta per le persone che hanno esigenze finanziarie, come i prestiti, che diminuiscono nel tempo.

Pro e contro di Term Life Insurance

L'assicurazione sulla vita a termine è un prodotto assicurativo relativamente semplice che presenta chiari vantaggi. Tuttavia, questa forma temporanea di assicurazione non è l'ideale per tutti. Prima di ottenere citazioni di assicurazione sulla vita a termine, è una buona idea considerare i pro e i contro della vita di termine. Il più grande vantaggio o vantaggio della vita di termine è il basso costo. Lo svantaggio principale è la sua copertura non permanente.

Pro di Term Life Insurance

I professionisti del centro di assicurazione sulla vita a termine intorno alla sua convenienza e semplicità:

  • A basso costo: Dal momento che l'assicurazione sulla vita a termine è pura assicurazione senza valore in contanti, investimenti e altri campanelli e fischietti, il costo dei premi è spesso inferiore a un terzo del costo delle alternative come l'assicurazione sulla vita intera.
  • Rinnovabile: Molte politiche di vita a termine sono rinnovabili, il che significa che è possibile rinnovare la politica alla fine del termine, di solito a un costo superiore, senza dover dimostrare di avere una buona salute.
  • Convertibile: Le polizze di assicurazione sulla vita a termine possono includere una disposizione di conversione che consente al proprietario della polizza di convertire da vita a termine a una politica permanente, come la vita intera.

Contro di Term Life Insurance

Gli svantaggi del centro di assicurazione sulla vita a termine intorno alla rigidità e all'aumento dei costi dopo la fine del mandato:

  • Copertura limitata: L'assicurazione sulla vita a termine offre solo una copertura durante il termine, il che significa che non fornisce una copertura permanente.
  • Premi in aumento: Se si desidera continuare la copertura dopo la fine del termine, il pagamento del premio aumenterà.
  • Senza valore in denaro: L'assicurazione sulla vita a termine non crea valore in denaro, il che significa che la politica non ha valore dopo la fine del mandato.

Alternative a Term Life Insurance

Esistono tre tipi di assicurazioni sulla vita permanenti che sono le principali alternative alla durata della vita, tra cui l'intera vita, la vita universale e l'assicurazione sulla vita universale variabile. Per assicurarti che l'assicurazione sulla vita a termine sia la giusta politica per le tue esigenze, è importante capire le alternative per definire la vita.

Le tre alternative principali per l'assicurazione sulla vita includono:

1. Assicurazione sulla vita intera

L'assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che rimane in vigore per l'intera vita dell'assicurato, purché vengano pagati i premi. Quando l'assicurato muore, il beneficiario riceve il beneficio di morte. L'assicurazione sulla vita intera crea anche un valore in contanti. A causa del beneficio per tutta la vita, i premi per tutta la vita sono significativamente (fino a 10 volte) superiori ai premi di assicurazione sulla vita a termine.

2. Assicurazione sulla vita universale

Come l'assicurazione sulla vita intera, l'assicurazione sulla vita universale è una forma di assicurazione sulla vita permanente che genera valore in contanti, che deriva dai pagamenti degli assicurati che superano il pagamento del premio. L'indennità in caso di morte può essere di livello o in aumento e i pagamenti del premio sono flessibili, il che può essere un vantaggio per le persone con un reddito disuguale.

3. Assicurazione sulla vita universale variabile

Chiamata anche vita variabile universale (VUL), l'assicurazione sulla vita variabile fornisce copertura per tutta la vita come tutta la vita. Tuttavia, il valore in contanti che si basa sulla politica può essere investito in conti separati, che sono simili ai fondi comuni di investimento. Come la vita universale, i pagamenti premium sono flessibili, il che è utile se è necessario regolare i pagamenti più alti o più bassi.

Domande frequenti (FAQ) sull'assicurazione sulla vita

Ecco le risposte alle domande più frequenti sull'assicurazione sulla vita:

Quanto mi serve l'assicurazione sulla vita?

L'importo dell'assicurazione sulla vita a termine che ti serve dipende dalla ragione principale per l'acquisto della polizza. Ad esempio, se ne avete bisogno per la sostituzione del reddito, la maggior parte dei pianificatori finanziari raccomanderà un beneficio di morte pari a dieci volte il vostro stipendio annuale. Quindi, se vuoi sostituire un reddito di $ 50.000, avrai bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita a termine da $ 500.000.

Potresti anche voler acquistare una copertura sufficiente per pagare un mutuo o mettere i tuoi figli al college, se dovessi morire prima che questi debiti vengano pagati. Ad esempio, se il totale del tuo importo di pagamento del mutuo, più il costo medio di un'istruzione universitaria per i tuoi figli, ammonta a $ 300.000, acquista una polizza per almeno questo importo per un periodo abbastanza lungo da pagare i debiti.

Qual è la differenza tra la durata della vita e l'assicurazione sulla vita intera?

Le differenze principali tra durata della vita e assicurazione sulla vita intera sono il periodo di copertura e il costo. La durata della vita copre solo un termine specifico, come 10, 20 o 30 anni, mentre l'assicurazione sulla vita intera è un'assicurazione permanente che continua per tutta la vita. Il costo dei premi per l'assicurazione sulla vita intera è in genere da sette a 10 volte superiore rispetto ai premi di assicurazione sulla vita a termine.

Cosa significa "Comprare termini e investire la differenza"?

Quando i pianificatori finanziari dicono: "Compra il termine e investi la differenza", ti stanno consigliando di stipulare un'assicurazione sulla vita a termine e investire i soldi che stai risparmiando non acquistando la più costosa polizza di assicurazione sulla vita. In questo modo, i tuoi investimenti cresceranno nel tempo e alla fine saranno sufficienti per sostenere finanziariamente i tuoi beneficiari dopo la tua morte, eliminando così la necessità di assicurazioni sulla vita.

L'assicurazione sulla vita a termine è tassabile?

Secondo l'IRS, l'assicurazione sulla vita non è tassabile. I proventi delle assicurazioni sulla vita percepiti da un beneficiario a causa della morte della persona assicurata non sono inclusi nel reddito lordo. Pertanto, non è necessario segnalarlo quando si presenta per le tasse. Tuttavia, se si ricevono interessi con i proventi dell'assicurazione sulla vita, che non è comune con la vita a termine, l'interesse è segnalato come reddito.

Quando dovrei ottenere l'assicurazione sulla vita?

Il momento più appropriato per ottenere l'assicurazione sulla vita a termine è quando ci sono altre persone che dipendono dal tuo sostegno finanziario e la tua morte potrebbe quindi causare loro sofferenza finanziaria. Gli individui di solito acquistano un'assicurazione sulla vita quando si sposano o almeno quando è nato il loro primo figlio. Pertanto, il tempo nella vita in cui la maggior parte delle persone comprano un'assicurazione sulla vita a 20 anni.

Le aziende possono acquistare una polizza vita termine per assicurare la vita di un dipendente chiave o di un partner fino alla data di pensionamento prevista. Ad esempio, se l'età pensionabile prevista per la persona assicurata è 65 anni e sono attualmente 45 anni, una business life di 20 anni verrà acquistata dall'azienda per coprire la perdita finanziaria nel caso in cui la persona chiave muoia prematuramente.

Secondo Paul Jacobs, Certified Financial Planner (CFP), Enrolled Agent (EA) presso Palisades Hudson Financial Group:

"In genere, l'assicurazione sulla vita viene prima acquistata quando qualcuno nuovo si affida al proprio reddito per sostenersi. Che si tratti di un coniuge, un nuovo figlio o qualcun altro nella tua vita che si affida a te, a meno che tu non abbia risorse sufficienti per assicurarti che saranno protetti se dovessi morire subito, l'assicurazione sulla vita può proteggere da una perdita inaspettata della tua reddito."

Linea di fondo

Chiunque contribuisca in modo significativo alla salute finanziaria di una famiglia o di una piccola impresa è un candidato forte per l'assicurazione sulla vita a termine. Chiediti cosa succederebbe a coloro che sono rimasti indietro se tu morissi inaspettatamente. L'assicurazione sulla vita a termine è il miglior tipo di assicurazione per proteggere i beneficiari per un determinato periodo di tempo, come 10, 15, 20 o 30 anni.

Dal momento che l'assicurazione sulla vita a termine è un prodotto relativamente standardizzato, sei intelligente da acquistare per un fornitore di qualità che offre prezzi competitivi. Policygenius è un buon posto per acquistare i tassi di assicurazione sulla vita a termine perché forniscono un modo semplice per confrontare le quotazioni in modo accurato e acquistare l'assicurazione sulla vita online.

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