Assicurazione D & O

L'assicurazione per direttori e dirigenti, o l'assicurazione D & O, copre i costi di difesa e il pagamento dei crediti se gli amministratori oi funzionari della società sono citati in giudizio per presunti illeciti. Il costo dell'assicurazione D & O varia in base a quanta copertura è necessaria e varia da $ 5,000 a $ 10,000 per $ 1 milione di copertura all'anno.

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Come funzionano i registi e gli assicuratori

L'assicurazione D & O viene acquistata dalle aziende per proteggere i beni personali di amministratori e funzionari aziendali e per proteggere i beni aziendali da un reclamo secondo il quale l'azienda ha preso decisioni sbagliate. Con una politica D and O in atto, le aziende sono posizionate in modo migliore per attrarre leader forti, sembrano più attraenti per le società di venture capital che spesso richiedono questa copertura prima di investire e per coprire i propri costi legali in caso di reclami.

L'assicurazione D & O non è inclusa in una normale politica di proprietari di aziende (BOP), ma la maggior parte delle compagnie assicurative aggiungerà la copertura. Un BOP è un pacchetto in bundle che include in genere l'assicurazione di responsabilità civile generale, l'assicurazione di proprietà commerciale e l'assicurazione per interruzione dell'attività. Il raggruppamento della copertura in un BOP riduce il costo complessivo rispetto all'acquisto di più polizze separatamente.

Cosa copre l'assicurazione D & O

L'assicurazione D & O copre le spese legali, le liquidazioni e altri costi nel caso in cui amministratori o funzionari della società siano citati in giudizio per presunti atti illeciti. Direttori e funzionari di una società possono essere ritenuti personalmente responsabili per la violazione di questo dovere fiduciario. Una politica di D & O fornisce anche copertura per la società se è richiesto da statuto o regolamento per risarcire amministratori e funzionari.

L'assicurazione D & O può proteggere dalle azioni legali intentate per una serie di motivi, tra cui:

  • Violazione del dovere fiduciario con conseguenti perdite finanziarie o bancarotta
  • Rappresentazione inesatta di beni aziendali
  • Uso improprio dei fondi della società
  • Frode
  • Mancato rispetto delle leggi sul luogo di lavoro
  • Furto di proprietà intellettuale
  • Mancanza di corporate governance

Direttori e funzionari possono essere citati personalmente da una serie di parti, tra cui dipendenti, venditori, investitori e clienti. Esattamente chi è coperto nella tua azienda dipende dal livello di protezione che acquisti. Ad esempio, l'assicurazione D & O può essere estesa a un'assicurazione di responsabilità di gestione più ampia, che copre la società stessa nonché le responsabilità personali per i direttori e gli ufficiali della società.

Le polizze assicurative D & O possono fornire un'ampia gamma di tipi di copertura, secondo Garth Gersten, Attorney, Shapiro Bieging Barber Otteson:

"Una politica di D & O fornisce copertura a singoli amministratori e funzionari contro richieste di" atti illeciti ", che sono definiti nella politica ma possono differire da assicuratore a assicuratore. Questo è noto generalmente come copertura laterale A e può essere acquistato separatamente. Una politica di D & O fornisce anche copertura per la società se la società è obbligata per statuto o regolamento a risarcire amministratori e funzionari. La politica si applica anche ad altri crediti nei confronti della società stessa, come per le richieste di violazioni delle leggi sui titoli. "

L'assicurazione D & O è suddivisa in tre sottotipi denominati "Lati":

  • Lato A: Copre singoli direttori e funzionari nel caso in cui l'azienda non possa risarcirli, come nel caso della bancarotta aziendale.
  • Lato B: Copre l'azienda se scelgono di sostenere (o "risarcire") i loro direttori e funzionari.
  • Lato C: Copre l'azienda a pieno titolo, nel caso in cui vengano citati in giudizio per qualcosa che non è coperto dalla loro assicurazione sulla responsabilità commerciale.

La maggior parte delle aziende, grandi o piccole, pubbliche o private, acquista una combinazione di tutti e tre i tipi di assicurazione D & O. Tuttavia, la quantità di copertura necessaria per ogni tipo varierà per ogni azienda. Ad esempio, un'azienda che ha una buona capitalizzazione e un basso rischio di fallimento non avrà bisogno di una copertura di tipo A come un'attività che non è ben capitalizzata.

Per quanto riguarda l'arco temporale delle richieste, l'assicurazione D & O copre in genere qualsiasi reclamo presentato durante il periodo di validità della polizza. Non importa quando si è verificato l'atto negligente stesso, proprio quando è stata presentata la richiesta. Ad esempio, se l'atto è stato commesso nel 2010 e il reclamo è stato presentato nel 2018, il reclamo sarebbe coperto, a condizione che la politica fosse in vigore al momento della richiesta.

Cosa non copre l'assicurazione D & O

Gli articoli non coperti da una polizza assicurativa sono chiamati esclusioni. La maggior parte delle esclusioni in una polizza assicurativa D & O sono atti illeciti intenzionali. Ad esempio, una polizza assicurativa D & O non coprirà frodi, appropriazione indebita o decisioni prese per profitto personale illegale.

Ecco le esclusioni comuni di una politica di D & O, secondo l'Insurance Information Institute:

  • Frode
  • Profitti personali
  • Contabilizzazione degli utili e altre esclusioni di compensazione illegali
  • In attesa e contenzioso precedente
  • Avviso di reclamo precedente (tardivo)
  • Lesioni fisiche / danni materiali
  • Assicurato contro crediti assicurati

Le polizze assicurative D & O includono generalmente i "limiti di restrizione". Ciò significa che i costi della difesa, che rappresentano in genere la parte più ampia di una richiesta, ridurranno i limiti della politica. Le disposizioni relative ai limiti restrittivi contrastano con l'approccio di una politica commerciale generale in materia di responsabilità, in cui la difesa è coperta in aggiunta ai limiti delle politiche.

A chi è rivolta l'assicurazione D & O

L'assicurazione D & O è in genere la soluzione migliore per le aziende con elevate responsabilità, quelle che devono attirare leadership dirigenziale di qualità e le imprese con un consiglio di amministrazione. I dirigenti, soprattutto quelli di alta qualità, possono aspettarsi che l'assicurazione D & O sia un prerequisito prima che considerino la possibilità di entrare a far parte della vostra azienda.

Quasi tutte le aziende dovrebbero prendere in considerazione la copertura assicurativa D & O:

  • Imprese pubbliche e private con un consiglio di amministrazione: Poiché l'assicurazione di responsabilità civile generale e l'assicurazione ombrello non coprono la responsabilità del consiglio di amministrazione di un'azienda, l'assicurazione D & O è necessaria per colmare questa lacuna. Questo include le piccole imprese.
  • Organizzazione no profit: Poiché sono gestiti da un consiglio di amministrazione, tutte le organizzazioni non profit dovrebbero avere una copertura assicurativa D & O, soprattutto se desiderano attrarre membri del consiglio di qualità che richiederebbero la copertura.
  • Aziende con grandi passività: Se un'impresa deve più di $ 1 milione ai creditori, è importante avere questa copertura per proteggere l'azienda, i direttori e gli ufficiali nel caso in cui l'attività subisca. I creditori potrebbero indicare la leadership della società per il motivo per cui non sono stati pagati per intero.

Alcuni tipi di settore in genere acquistano l'assicurazione D & O, tra cui:

  • Agricoltura, silvicoltura e pesca
  • Estrazione e costruzione
  • Produzione
  • Trasporto, comunicazione, elettricità, gas e servizi sanitari
  • Commercio all'ingrosso e al dettaglio
  • Servizi
  • Pubblica amministrazione

Secondo Shanda Davis, D & O Product Manager per Bond & Specialty Insurance, Travelers:

"Qualsiasi azienda o organizzazione che includa un consiglio di amministrazione o un dirigente - e quei direttori e funzionari individualmente - potrebbe essere vulnerabile a un numero di esposizioni D & O, come contenzioso sui titoli, azioni regolatorie, accuse di false dichiarazioni e altre violazioni dei doveri fiduciari. Come le affermazioni di D & O diventano più comuni, proteggere i beni di un'azienda e le risorse personali dei suoi amministratori e funzionari è di fondamentale importanza. "

Costo dell'assicurazione D & O

Il costo di una politica di D & O varia a seconda del settore, delle entrate, del debito e della storia legale. Per le aziende di piccole e medie dimensioni il costo dell'assicurazione D & O varia tipicamente da $ 5,000 a $ 10,000 all'anno in premio per ogni $ 1 milione di copertura. Dove la tua attività ricade nell'intervallo di costo dipende da alcuni fattori chiave.

Ecco i fattori chiave che influenzano il costo dell'assicurazione D & O:

  • Età o maturità dell'attività: Un'azienda con una lunga storia e un consiglio di amministrazione con esperienza possono presentare un rischio minore di contenzioso e quindi avrebbero costi di assicurazione D & O inferiori rispetto a un'attività meno matura nello stesso settore.
  • Tipo e dimensione di settore: Le aziende più grandi in determinati settori, come una grande società di servizi finanziari, espongono in genere i loro direttori e funzionari a più rischi di una piccola impresa non profit e pagherebbero quindi premi più elevati.
  • Stabilità finanziaria: Un business ben capitalizzato avrà un minor rischio di fallimento, che richiederebbe una copertura laterale A inferiore, rispetto a un'attività che non è altrettanto stabile finanziariamente.
  • Numero di dipendenti: La maggior parte delle richieste di D & O proviene da dipendenti; pertanto, un numero più elevato di dipendenti generalmente si tradurrà in premi più elevati.
  • Quantità di copertura: Per ogni $ 1 milione di copertura che vuoi, dovrai pagare un minimo di altri $ 5.000 di premio annuale.

Cosa cercare quando si acquista l'assicurazione D & O

Richiedere l'assicurazione di dirigenti e funzionari può essere relativamente semplice; tuttavia, è necessario fare un po 'di compiti in più su una politica di D & O rispetto alla maggior parte dei tipi di assicurazione. Questo perché ci sono diverse inclusioni ed esclusioni che possono differire da assicuratore a assicuratore. Per avere un'idea della copertura giusta e dei prezzi migliori, assicurati di ottenere preventivi da almeno tre fornitori diversi.

Ecco alcuni punti chiave da tenere a mente per ottenere la migliore polizza assicurativa D & O per te:

1. Preparare la documentazione prima di presentare domanda per l'assicurazione D & O

Richiedere un'assicurazione D & O non è difficile o richiede tempo se si dispone di tutte le informazioni necessarie ai fornitori di servizi di assicurazione. I sottoscrittori assicurativi devono valutare correttamente il rischio in modo che possano contribuire a coprire i rischi, ma anche a valutare adeguatamente la politica D e O. Per questo motivo, dovrai fornire alcune informazioni sensibili come parte del processo di richiesta di assicurazioni per direttori e funzionari.

Qui ci sono alcuni articoli comuni che i sottoscrittori devono consultare per l'assicurazione D & O:

  • Tabella di capitalizzazione e elenco dei membri del consiglio di amministrazione: La tabella delle maiuscole mostra la percentuale di proprietà. Se un proprietario non ha una rappresentanza nel consiglio di amministrazione, un sottoscrittore vedrebbe questo come un aumentato rischio di azione legale da parte del proprietario.
  • Bilancio d'esercizio: Per un quadro accurato della situazione finanziaria attuale della tua azienda e delle prospettive future, i sottoscrittori richiederanno rendiconti finanziari annuali e passati.
  • Identità dell'investitore: Gli assicuratori D & O a volte vogliono conoscere l'identità degli investitori. Ad esempio, se gli investitori sono familiari e amici, c'è un rischio minore di azione legale.

2. Esaminare la politica D e O per essere sicuri che i maggiori rischi siano coperti

Le polizze assicurative degli amministratori e degli ufficiali non sono prodotti standardizzati, il che significa che ogni compagnia assicurativa ha una copertura diversa. Inoltre, le esclusioni possono essere numerose. Per questo motivo, è importante identificare i maggiori rischi per le cause legali. Controlla attentamente la tua polizza di assicurazione D & O per essere sicuro di sapere cosa è incluso e cosa non è incluso e che non ci sono lacune nella copertura.

Fai domande e capisci perfettamente cosa c'è nella tua politica di D & O, secondo Damian Caracciolo, Vicepresidente, CBIZ Inc:

"Prima concentrati sulla copertura e chiedi al tuo broker di spiegare cosa è E ciò che non è coperto dalla politica. Non esitare mai a porre domande sulla tua copertura o su come la copertura potrebbe essere influenzata dalle tue decisioni aziendali. Chiedete anche quali benefici sono inclusi nella politica. Spesso i vettori forniranno una serie di servizi di gestione del rischio gratuiti che possono essere molto utili. "

3. Cerca di ottenere la copertura "Atti prioritari" nei criteri D e O.

Quando rivedi la politica D e O con il tuo agente o broker, assicurati di vedere fino a che punto "gli atti precedenti" sono coperti. Se possibile, cerca di ottenere una copertura che risale all'inizio della tua attività. La ragione di ciò è che le cause legali possono derivare da un incidente prima dell'acquisto della polizza. Se ci sono incidenti precedenti che potrebbero dar luogo a un reclamo, assicurati di segnalarlo alla tua domanda.

Direttori principali e assicuratori ufficiali

ProviderMigliore per
The HartfordServizio di alta qualità, che copre aziende di tutte le dimensioni.
I viaggiatoriLe aziende che necessitano solo copertura assicurativa Side A D & O.
InsureonPiccole organizzazioni senza scopo di lucro.
AIGEsperienza che copre grandi società nazionali.

Quattro dei migliori direttori e assicuratori ufficiali sono:

1. L'Hartford

L'Hartford è un grande fornitore di assicurazioni con una storia di offrire una vasta gamma di tipi di assicurazione commerciale per le aziende di tutte le dimensioni. Sono molto apprezzati per la loro qualità del servizio e tipi di copertura specializzati, compresa l'assicurazione D & O, che comprende la copertura per le società pubbliche e private, nonché per le organizzazioni non profit. Hartford può essere una scelta intelligente di provider per quasi tutti i tipi di attività che richiedono l'assicurazione D & O.

2. Viaggiatori

I viaggiatori sono un altro grande fornitore di assicurazioni che offre un'ampia varietà di tipi di assicurazione commerciale, tra cui l'assicurazione di dirigenti e funzionari. Per quanto riguarda la copertura assicurativa D & O, Travelers è un fornitore leader di copertura A, che è il tipo di assicurazione D & O che copre solo i direttori e gli ufficiali.

3. Insureon

Insureon è un assicuratore basato su Internet specializzato in assicurazioni per le piccole imprese. La loro politica in materia di direttori e funzionari può avvantaggiare una piccola impresa, ma Insureon si concentra anche sul riempimento della necessità di copertura D & O per le organizzazioni non profit. Sul loro sito web, indicano uno studio che rivela che il 60% delle richieste di D & O coinvolgono organizzazioni non profit. Insureon può essere adatto per una piccola impresa con un consiglio di amministrazione o un'organizzazione senza scopo di lucro che desidera un assicuratore basato su Internet.

4. AIG

AIG è un grande fornitore di assicurazioni internazionale con 40 anni di esperienza nella protezione delle imprese con l'assicurazione D & O. AIG gestisce ogni anno 40.000 richieste di D & O in tutto il mondo e copre l'80% delle aziende di Fortune 500 per l'assicurazione di dirigenti e dirigenti. AIG è una buona scelta di assicuratore per le grandi aziende che necessitano di un fornitore di D & O che abbia esperienza nella gestione delle richieste per le grandi aziende.

Altri tipi di assicurazione che potrebbero essere necessari

Anche se l'assicurazione per direttori e funzionari copre i maggiori rischi che l'azienda deve affrontare, ci sono altri tipi di assicurazioni di cui potresti aver bisogno. Ad esempio, le imprese che dispongono di un'assicurazione D & O avranno anche copertura per richieste di risarcimento da parte di terzi, proprietà dell'azienda e benefici per i propri dipendenti.

Ecco i dettagli su altri quattro tipi di assicurazioni di cui potresti avere bisogno in aggiunta a D & O Insurance:

1. Responsabilità di impiego

L'assicurazione sulla responsabilità delle pratiche di lavoro (EPLI) protegge le imprese da richieste derivanti da casi legati all'occupazione, quali discriminazione e molestie sessuali. La copertura EPLI non è inclusa automaticamente in una polizza assicurativa D & O, ma viene spesso aggiunta per una piccola aggiunta di prezzo.

Ad esempio, la discriminazione e le molestie sessuali possono essere rischi significativi per le grandi imprese con molti dipendenti. Direttori e funzionari possono essere citati in giudizio per questi incidenti, indipendentemente dal loro effettivo verificarsi. Parla con il tuo agente o il tuo broker sull'aggiunta della copertura EPLI alla tua politica di D & O.

2. Responsabilità generale commerciale

L'assicurazione di responsabilità civile commerciale (CGL) copre le lesioni personali di terzi, i danni alla proprietà e le relative spese legali. CGL è un tipo di politica comune acquistato da tutti i tipi di attività, grandi e piccole. È importante notare che le lesioni personali e i danni alla proprietà sono spesso esclusi da una politica di D & O.

Ad esempio, se una terza parte, come un cliente o un cliente, viene ferita nei propri locali, è necessario un criterio CGL per pagare le spese mediche e legali, se applicabile.

3. Proprietà commerciale

L'assicurazione sulla proprietà commerciale protegge contro le perdite dovute a incendio, furto, atti vandalici e condizioni meteorologiche estreme. Questa è la copertura di prima parte, il che significa che è per il tuo edificio e altre attività, non quella di una terza parte, che è coperta dall'assicurazione di responsabilità civile generale.

Ad esempio, se il tuo edificio è danneggiato da un incendio, una polizza assicurativa di proprietà commerciale coprirà le riparazioni, inclusa la riparazione o la sostituzione dei contenuti, fino al limite delle norme.

4. Risarcimento dei lavoratori

Le aziende che necessitano di un'assicurazione D & O hanno in genere dipendenti, il che significa che avranno bisogno di un risarcimento per i lavoratori, che è richiesto nella maggior parte degli Stati per le imprese con dipendenti. L'assicurazione contro i lavoratori fornisce benefici ai dipendenti in caso di infortuni o malattie legate al lavoro.

Ad esempio, se uno dei tuoi dipendenti è inciampato e caduto e si è infortunato nei tuoi locali, la tua assicurazione contro i lavoratori paga le spese mediche e gli stipendi dal tempo di lavoro perso, se applicabile.

Linea di fondo

L'assicurazione per direttori e funzionari è una copertura importante per qualsiasi azienda che debba proteggere i propri leader non proprietari, come i funzionari e il consiglio di amministrazione. Le grandi società nazionali non sono le uniche aziende che hanno bisogno di questa copertura. Anche le imprese più piccole e in crescita e le organizzazioni non profit dovrebbero prendere in considerazione l'assicurazione D & O.

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